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加拿大正準備推出「開放銀行業務」。這就是這意味著什麼
今為止，開放式銀行業務的經驗表明，其好處大多被誇大了，雖然它不一定會增加詐欺風險，但也不會消除詐欺風險。它只是將危險轉移到其他地方。
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作者：David
James
2024年3月26日星期二
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下午5:56（美國東部時間）
加拿大立法者發送緊急訊息，敦促他們停止杜魯多的「網路危害法案」 (LifeSiteNews)——加拿大政府正在為引入所謂的「開放銀行」做好準備。
它被描述為客戶與金融科技公司（金融科技公司或金融科技應用程式）共享財務資料的「安全方式」。帳戶持有人無須提供網路銀行使用者名稱及密碼。相反，客戶的銀行透過線上管道與金融科技公司或應用程式共享資料。
開放銀行通常與所謂的螢幕抓取形成對比，即向第三方提供網路銀行使用者名稱和密碼，使他們能夠像客戶一樣直接登入銀行帳戶。
放銀行已被包括英國和澳洲在內的68個國家採用。美國國會於2010年通過了設立該機構的必要立法，但直到去年10月，消費者金融保護局（CFPB）才發布了實施所需的擬議規則。
今為止，開放式銀行業務的經驗表明，其好處大多被誇大了，雖然它不一定會增加詐欺風險，但也不會消除詐欺風險。它只是將危險轉移到其他地方。
大的危險是欺詐性帳戶連結：客戶帳戶和第三方應用程式之間未經授權的連接。這可以透過將受害者的財務帳戶連結到由詐欺者控制的應用程式來完成，從而允許未經授權的人存取該人的資金。或者，詐騙者的財務帳戶可以連結到受害者的第三方應用程序，從而允許詐騙者將資金轉入他們的帳戶。在受害者意識到違規行為之前，大量資金可能會被盜。
此類風險在數碼銀行環境中很常見。例如，根據澳洲統計局的數據，在澳大利亞，2022-23年信用卡詐欺影響了8.7%的人口。然而，平均被盜金額僅為200澳元，只有18%的人被盜金額超過1000澳元。對於開放式銀行業務，如果出現漏洞，被竊的金額可能會大得多。
也沒有任何理由僅僅因為客戶不透露他們的用戶名和密碼就認為開放銀行是完全安全的。澳洲銀行業協會警告稱，在政府醫療保險公司Medibank
和電信公司Optus遭受網路攻擊後，「站在客戶立場上的第三方的參與…帶來了一系列新風險，銀行可能需要針對這些風險制定特定的騙局，詐欺和網路緩解工具。」 根據金融顧問公司Konsentus的研究，開放銀行業務的採用率在亞洲最為強勁。在美國，客戶對信用卡及其所提供的獎勵有很強的吸引力。預計這將是一個巨大的障礙。根據開放銀行影響報告（OBI 報告），在英國，參與度已「趨於穩定」。
開放銀行有哪些優勢？根據開放銀行影響報告，開放銀行業已成為英國「雲端會計的重要組成部分」，它正在幫助小型企業更準確地追蹤其財務狀況。據稱，讓更多實體存取客戶的財務資料也會增加競爭。
據稱，開放銀行業務效率更高。金融科技公司Gocardless認為：「銀行間支付完全集成，並使用基於數碼拉動的機制，商家要求付款。相比之下，手動銀行付款或銀行卡付款要求客戶將付款發送給企業。與信用卡/金融卡方式相比，銀行間支付的失敗率往往較低。因此，企業花在追查拖欠付款上的時間就會減少。」
另一個更值得懷疑的說法是，開放銀行業務將使貸款人的事情變得更容易。本迪戈和阿德萊德銀行銀行業和技術轉型負責人Abhigyan
Shrivastava寫道，開放式銀行業務「將對澳洲的貸款轉型產生重大影響…隨著競爭的加劇、個性化的貸款產品和更有效率的貸款流程。」
然而，沒有理由認為更了解借款人的數據會對貸款實踐產生任何影響。這仍然是借款人能否提供足夠抵押品以獲得貸款資格並證明他們有足夠收入支付利息的問題。換句話說，銀行業務一切如常。
最有可能的是，該計劃的好處將主要流向銀行和金融科技公司。這些實體聲稱開放銀行更「以客戶為中心」，這一說法並不令人信服，這引起了人們的懷疑，即普通客戶最終不會獲得任何好處。
向加拿大立法者發送緊急訊息，敦促他們停止杜魯多的「網路危害法案」
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